Bon nombre de client et prospect m’interroge sur comment structurer leur épargne financière afin qu’elle soit idéalement répartie.

Combien mettre sur ces supports financier sécuritaire ?

Lorsque l’on aborde les placements sécuritaires du type Livret A, LDDS, LEP (pour ceux qui peuvent y prétendre) mon raisonnement est simple :

• Votre patrimoine financier est inférieur à 10.000€, vos supports sécuritaires doivent représenté 3 mois de revenu mensuel. Au delà les sommes doivent être investies sur une ou plusieurs assurances vie en fonction de vos projets
• Votre patrimoine financier est supérieur à 10.000€ et inférieur à 50.000€ vos supports sécuritaires doivent représenter 2 mois de revenu mensuel. Au delà les sommes doivent être investies sur une ou plusieurs assurances vie en fonction de vos projets
• Votre patrimoine financier est supérieur à 50.000€ vos supports sécuritaires doivent représenté 1 mois de revenu mensuel. Au delà les sommes doivent être investies sur une ou plusieurs assurances vie en fonction de vos projets

Pourquoi ne pas mettre beaucoup ?

Le raisonnement est simple et principalement lié à la disponibilité que vous pourriez avoir de votre argent.

Avantages

L’argent que vous placez sur les supports sécuritaires a pour principal objectif d’être disponible rapidement (dans la minute quasiment avec les plateformes informatique de vos banques). Le transfert d’un compte à l’autre est quasi immédiat.

Les performances ne seront (heureusement) pas fiscalisées

Inconvénients

Néanmoins l’argent que vous placez sur ces supports perd de la valeur. Et ce n’est pas ce que l’on recherche lorsque l’on confit de l’argent à un organisme ! c’est pour cette raison que l’on considère cela comme de l’épargne court terme.

En effet lorsque l’on compare le rendement de nos supports financier il est impératif de les comparer à l’inflation. Hors aujourd’hui nous sommes sur une inflation (augmentation du coût de la vie) aux alentours de 1,8% ce qui signifie que le taux du livret A à 0,5% confère un rendement de votre épargne est de 0,5% vous fait perdre la différence soir 1,3% par an.

Autant dire à ce niveau que vous payez le service de disponibilité très cher surtout si les sommes sont importantes. A titre d’exemple l’épargne moyenne des français sur ce type de support est de environ 4200€, cela coute donc chaque année 54,60€.

A mon sens cela reste raisonnable mais si vous remplissez tous les comptes LDDS et Livret A vous arrivez à 34.950€ et là nous arrivons à 454,35€ et avec cette somme ont peu faire une peu de chose quelque soit ses moyens…

Pourquoi verser le reste sur une ou plusieurs assurances vie ?

La première chose à savoir c’est que l’argent placée sur l’assurance vie est disponible. Elle est certainement moins disponible que les livrets. Cependant il faut compter seulement entre 48H et et 1 semaine pour avoir les sommes sur votre compte. Donc la disponibilité de votre épargne n’est pas un sujet.

Cela peut se faire sous forme de rachat, dès lors il sera calculé le montant de vos performances et vous aurez a régler la fiscalité lié à la performance.

Ou sous forme d’avance reconstituable et donc aucune fiscalité.

La deuxième chose est que l’investissement se fait sur plusieurs supports :

• dont l’un d’entre eux est le Fond €uro. Celui-ci a pour principale fonction de lutter justement contre l’inflation.
• Les autres supports sont là pour permettre au rendement de votre épargne d’être plus dynamique. Ils permettent de compenser justement les coûts des vos livrets par exemple.

Comme toujours ce que vous devez retenir, c’est que votre patrimoine doit être structuré en fonction de vous et de vos projets. N’hésitez pas à solliciter un ou plusieurs spécialistes (pour confronter les opinions). Il n’y a que de bonnes choses à apprendre et lorsque vous avez trouver la personne, qui sera de manière pérenne capable de vous accompagner dans le temps sur vos projets, appuyez vous sur dessus…