Retraite à Bordeaux : PER, assurance-vie et stratégie retraite
Préparer sa retraite avec AXA et AGIPI à Bordeaux
Retraite à Bordeaux et en Gironde : anticipez votre future baisse de revenus
Préparer sa retraite ne consiste pas seulement à ouvrir un Plan d’Épargne Retraite.
La première étape consiste à répondre à trois questions :
- À quel âge pourrez-vous partir ?
- Quel sera le montant estimé de vos pensions ?
- De quel revenu aurez-vous réellement besoin une fois à la retraite ?
Pour un salarié, un dirigeant, un travailleur indépendant ou une profession libérale, la réponse peut être très différente.
Une carrière interrompue, un changement de statut professionnel, une période d’activité indépendante ou un manque de trimestres peuvent modifier sensiblement le montant de votre future retraite.
Au Cabinet Thiéblemont, à Canéjan près de Bordeaux, nous vous aidons à analyser vos droits à la retraite et à construire les solutions permettant de compléter vos futurs revenus.
L’objectif n’est pas simplement d’épargner.
Il s’agit de savoir combien mettre de côté, pendant combien de temps et avec quelles solutions pour préparer votre retraite sans déséquilibrer votre situation actuelle.
À quel âge pourrez-vous partir à la retraite ?
L’âge légal ne suffit pas pour connaître votre date de départ
L’âge auquel vous pouvez demander votre retraite dépend notamment de votre année de naissance.
Pour les retraites prenant effet depuis le 1er septembre 2026, l’âge légal augmente progressivement jusqu’à 64 ans pour les personnes nées à partir de 1969. Le nombre de trimestres nécessaires pour bénéficier du taux plein dépend également de votre génération.
Mais l’âge légal ne signifie pas nécessairement que vous pourrez partir avec une retraite complète.
Il faut distinguer :
L’âge légal
C’est l’âge minimum à partir duquel vous pouvez généralement demander votre retraite.
Le taux plein
Il dépend notamment du nombre de trimestres acquis.
Le taux plein automatique
À 67 ans, la décote liée au nombre de trimestres manquants n’est plus appliquée, même si votre durée d’assurance reste incomplète.
Certaines situations permettent également un départ anticipé, notamment dans le cadre d’une carrière longue, sous conditions.
Pourquoi vérifier sa carrière plusieurs années avant le départ ?
Un relevé de carrière peut comporter des périodes nécessitant une vérification :
- changement d’employeur ;
- chômage ;
- maladie ;
- maternité ;
- service militaire ;
- activité indépendante ;
- carrière exercée sous plusieurs régimes.
Plus vous vérifiez tôt, plus vous disposez de temps pour demander les corrections nécessaires.
Combien toucherez-vous à la retraite ?
Estimer vos futures pensions avant de choisir une solution d’épargne
Avant de parler PER, assurance-vie ou investissement, il faut connaître votre point de départ.
Votre future retraite dépend notamment :
- de votre carrière ;
- des revenus ayant donné lieu à cotisations ;
- du nombre de trimestres acquis ;
- de vos différents régimes de retraite ;
- de votre âge au moment du départ.
Pour la retraite de base des salariés du privé, le calcul prend notamment en compte le revenu annuel moyen déterminé à partir des 25 meilleures années et la durée d’assurance.
Pour les indépendants et professions libérales, les règles varient selon le statut et les caisses auxquelles vous avez cotisé.
C’est particulièrement important pour les professionnels ayant changé de statut au cours de leur carrière.
La bonne question : combien vous manquera-t-il chaque mois ?
Prenons un exemple simple.
Si vous estimez avoir besoin de 3 000 € par mois à la retraite et que vos pensions futures sont estimées à 2 200 €, votre besoin complémentaire est de :
800 € par mois, soit 9 600 € par an.
À partir de ce chiffre, nous pouvons travailler sur :
- le capital nécessaire ;
- la durée pendant laquelle ce complément devra être versé ;
- votre capacité d’épargne actuelle ;
- les solutions les plus adaptées.
C’est beaucoup plus pertinent que de commencer directement par la question :
« Combien dois-je mettre sur un PER ? »
Le Plan d’Épargne Retraite (PER)
Le PER : préparer sa retraite tout en utilisant sa fiscalité
Le Plan d’Épargne Retraite est un produit d’épargne de long terme.
Vous pouvez effectuer des versements pendant votre vie active afin de constituer progressivement un capital destiné notamment à votre retraite.
Contrairement à ce que l’on entend parfois, le PER ne vous oblige pas systématiquement à sortir en rente.
Pour les sommes issues des versements volontaires, vous pouvez généralement choisir au moment de la retraite :
- une sortie en capital ;
- une rente ;
- ou une combinaison des deux.
L’avantage fiscal du PER
Les versements volontaires peuvent être déduits de votre revenu imposable dans la limite de votre plafond personnel d’épargne retraite.
Ce plafond apparaît sur votre avis d’impôt.
Depuis 2026, certaines règles ont évolué, notamment sur la récupération des plafonds non utilisés des années précédentes. Les versements réalisés après 70 ans ne sont par ailleurs plus déductibles depuis le 1er janvier 2026.
Déduction fiscale ne signifie pas réduction d’impôt identique pour tout le monde
L’intérêt fiscal dépend notamment de votre tranche marginale d’imposition.
Par exemple, un versement déductible de 5 000 € n’a pas le même effet fiscal pour une personne imposée dans une tranche à 11 %, 30 %, 41 % ou 45 %.
C’est pourquoi un PER doit être étudié dans votre situation personnelle.
Attention à la fiscalité à la sortie
La déduction obtenue lors du versement a une contrepartie.
Lorsque les versements ont été déduits du revenu imposable, la fiscalité s’applique lors de la sortie selon que vous choisissez une rente ou un capital.
Le PER est donc un outil fiscal et patrimonial, pas simplement un moyen de “payer moins d’impôts”.
Assurance-vie et retraite
Pourquoi associer assurance-vie et préparation de la retraite ?
L’assurance-vie et le PER répondent à des objectifs différents.
Le PER est conçu spécifiquement pour préparer la retraite et offre notamment un mécanisme de déduction fiscale sous conditions.
L’assurance-vie offre davantage de souplesse puisque l’épargne reste disponible.
Elle peut donc servir à :
- constituer progressivement un capital ;
- compléter ses revenus à la retraite ;
- réaliser des rachats ponctuels ou programmés ;
- préparer la transmission de son patrimoine ;
- conserver une épargne disponible avant la retraite.
PER ou assurance-vie ?
La réponse n’est généralement pas : l’un ou l’autre.
Selon votre situation, les deux peuvent être complémentaires.
Le PER peut notamment être utilisé pour une partie de l’épargne destinée spécifiquement à la retraite.
L’assurance-vie peut conserver un rôle de réserve financière plus accessible.
Le choix dépend de votre fiscalité, de votre âge, de votre horizon de placement et surtout de votre besoin de disponibilité.
Les autres moyens de préparer sa retraite
La retraite ne se prépare pas uniquement avec des produits retraite
Votre patrimoine doit être considéré dans son ensemble.
L’épargne salariale
Si votre entreprise propose un PEE ou un PER d’entreprise, l’intéressement, la participation et l’abondement peuvent constituer des leviers intéressants.
L’abondement de l’entreprise peut notamment compléter l’effort d’épargne du salarié dans les limites prévues par la réglementation.
Pour un chef d’entreprise disposant de salariés, ces dispositifs peuvent également s’intégrer dans une stratégie de rémunération et de protection sociale.
L’immobilier
Un patrimoine immobilier peut contribuer à financer la retraite de différentes manières :
- revenus locatifs ;
- vente d’un bien ;
- réduction des charges une fois la résidence principale remboursée ;
- réorganisation du patrimoine.
Mais l’immobilier implique aussi :
- fiscalité ;
- charges ;
- entretien ;
- risque locatif ;
- manque de liquidité.
Il ne faut donc pas considérer automatiquement l’immobilier comme une rente garantie.
L’épargne financière
Assurance-vie, compte-titres, PEA ou autres placements peuvent également participer à la constitution d’un patrimoine destiné à la retraite.
Le choix dépend alors de votre horizon de placement, de votre fiscalité et du niveau de risque que vous acceptez.
Les 3 étapes pour préparer votre retraite
Étape 1 — Faire le point sur vos droits
Commencez par récupérer votre relevé de carrière et votre estimation retraite.
Vérifiez :
- vos trimestres ;
- vos périodes d’activité ;
- vos différents régimes ;
- vos points de retraite complémentaire ;
- votre date possible de départ.
L’objectif est de disposer d’une estimation réaliste avant de construire une stratégie.
Étape 2 — Déterminer votre futur besoin de revenus
Votre niveau de vie à la retraite ne sera pas forcément identique à celui de votre vie professionnelle.
Certaines dépenses peuvent diminuer :
- crédit immobilier terminé ;
- frais professionnels ;
- épargne destinée à la retraite.
D’autres peuvent rester importantes ou progresser :
- loisirs ;
- voyages ;
- santé ;
- aide aux enfants ;
- entretien du logement.
Nous calculons ensuite l’écart entre :
vos ressources prévisibles
et
votre besoin de revenus.
Étape 3 — Construire progressivement le capital nécessaire
Une fois l’écart identifié, nous pouvons déterminer :
- le capital cible ;
- votre effort d’épargne ;
- l’horizon disponible ;
- la répartition entre les différentes solutions ;
- la fiscalité ;
- le niveau de risque adapté.
Plus la préparation commence tôt, plus l’effort peut être réparti dans le temps.
Exemple : préparer un complément de revenus à la retraite
Situation
Marc, 50 ans, dirigeant d’entreprise à Bordeaux, commence à réfléchir sérieusement à sa retraite.
Après vérification de ses droits, son estimation fait apparaître une baisse significative de revenus par rapport à son niveau de vie actuel.
Son objectif
Il souhaite disposer d’un complément de revenus à partir de son départ en retraite tout en conservant une partie de son patrimoine disponible.
L’analyse
Nous étudions :
- ses droits à la retraite ;
- son âge prévisionnel de départ ;
- son besoin mensuel futur ;
- son patrimoine existant ;
- son niveau d’imposition ;
- sa capacité d’épargne ;
- son besoin de conserver une épargne disponible.
La stratégie
Une partie de son effort d’épargne peut être orientée vers un PER afin de préparer spécifiquement la retraite et d’utiliser, lorsque cela est pertinent, la déductibilité des versements.
Une autre partie peut être conservée sur une assurance-vie pour maintenir davantage de souplesse.
Le résultat
Marc connaît désormais :
- le montant estimé de ses futures pensions ;
- le revenu complémentaire qu’il souhaite obtenir ;
- le capital qu’il doit progressivement constituer ;
- l’effort d’épargne correspondant.
Il ne prépare plus sa retraite “au hasard” : il dispose d’un objectif chiffré et d’une stratégie à suivre dans le temps.
FAQ retraite
Puis-je partir à la retraite avant l’âge légal ?
Oui dans certaines situations.
C’est notamment possible sous conditions dans le cadre d’une carrière longue, d’un handicap ou de certains dispositifs liés à l’incapacité ou à la pénibilité.
Un départ anticipé ne signifie donc pas automatiquement une retraite avec décote.
Que se passe-t-il si je n’ai pas tous mes trimestres ?
Si vous partez avant l’âge du taux plein automatique sans disposer du nombre de trimestres nécessaire, votre retraite de base peut subir une décote.
À 67 ans, le taux plein est attribué sans décote liée à la durée d’assurance, mais le montant de la pension dépend toujours de votre carrière et du nombre de trimestres acquis.
Faut-il attendre 67 ans pour partir à la retraite ?
Non.
67 ans correspond à l’âge du taux plein automatique pour les générations concernées, et non à l’âge obligatoire de départ.
Votre date optimale dépend notamment :
- de vos trimestres ;
- de votre carrière ;
- de votre situation professionnelle ;
- de votre niveau de pension ;
- de vos projets personnels.
Le PER est-il intéressant pour tout le monde ?
Pas nécessairement.
Son intérêt dépend notamment :
- de votre fiscalité actuelle ;
- de votre fiscalité future ;
- de votre âge ;
- de votre horizon de placement ;
- de votre besoin de disponibilité ;
- de votre patrimoine existant.
Un PER doit donc être choisi après analyse, pas uniquement parce qu’il permet une déduction fiscale.
Peut-on récupérer son PER en capital ?
Pour les versements volontaires, il est généralement possible de récupérer l’épargne à la retraite sous forme de capital, de rente ou en combinant les deux.
La fiscalité dépend notamment de l’origine des sommes et du fait que les versements aient été déduits ou non à l’entrée.
Peut-on cumuler retraite et activité professionnelle ?
Oui, sous certaines conditions.
Les règles dépendent notamment de votre situation au moment de la liquidation de vos pensions. Il faut donc vérifier les conditions applicables avant de reprendre ou poursuivre une activité.
Cabinet Thiéblemont : préparer votre retraite à Bordeaux
Faites le point sur votre retraite avant de choisir vos placements
Vous êtes salarié, dirigeant, travailleur indépendant ou profession libérale à Bordeaux, Canéjan, Pessac, Mérignac, Cestas, Talence ou ailleurs en Gironde ?
Le Cabinet Thiéblemont vous accompagne pour construire votre stratégie retraite.
Notre approche commence par vos objectifs, pas par un produit.
Nous analysons notamment :
- vos droits actuels à la retraite ;
- votre âge possible de départ ;
- le montant estimé de vos futures pensions ;
- votre futur besoin de revenus ;
- votre patrimoine existant ;
- votre fiscalité ;
- votre capacité d’épargne.
Nous pouvons ensuite étudier les différents moyens de constituer le complément nécessaire :
PER, assurance-vie, épargne salariale, placements financiers et organisation de votre patrimoine.
Votre retraite mérite d’être chiffrée
Combien allez-vous percevoir ? Combien vous faudra-t-il ? Quel capital devez-vous constituer ?
C’est à partir de ces trois chiffres que nous pouvons construire une stratégie.
📞 05 25 33 10 00
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