Retraite AXA & AGIPI à Bordeaux : PER, assurance-vie et stratégie retraite
Vous recherchez une solution retraite AXA & AGIPI à Bordeaux pour anticiper votre future baisse de revenus, préparer un PER ou organiser votre épargne ? Le Cabinet Thiéblemont vous accompagne à Bordeaux, en Gironde et dans la métropole bordelaise pour construire une stratégie retraite adaptée à votre situation.
Préparer aujourd’hui votre retraite à Bordeaux et en Gironde
Retraite à Bordeaux et en Gironde : anticipez votre future baisse de revenus
Préparer sa retraite ne consiste pas seulement à ouvrir un Plan d’Épargne Retraite. La première étape est de comprendre précisément votre future situation.
Il faut notamment répondre à trois questions :
- À quel âge pourrez-vous partir ?
- Quel sera le montant estimé de vos pensions ?
- De quel revenu aurez-vous réellement besoin une fois à la retraite ?
Pour un salarié, un dirigeant, un travailleur indépendant ou une profession libérale, la réponse peut être très différente. Une carrière interrompue, un changement de statut professionnel, une période d’activité indépendante ou un manque de trimestres peuvent modifier sensiblement le montant de votre future retraite.
Au Cabinet Thiéblemont, à Canéjan près de Bordeaux, nous commençons donc par analyser vos droits et votre besoin futur de revenus avant d’étudier les solutions AXA et AGIPI les plus adaptées à votre stratégie retraite.
L’objectif n’est pas simplement d’épargner, mais de déterminer combien mettre de côté, pendant combien de temps et avec quelles solutions, sans déséquilibrer votre situation actuelle.
À quel âge pourrez-vous partir à la retraite ?
L’âge légal ne suffit pas pour connaître votre date de départ
L’âge de départ à la retraite dépend de votre année de naissance, de votre durée d’assurance, de votre carrière et de votre situation professionnelle.
Il ne suffit donc pas de connaître l’âge légal : il faut aussi vérifier le nombre de trimestres acquis, les éventuelles périodes manquantes, les règles propres à votre régime et l’impact d’un départ anticipé ou différé.
Pour un dirigeant, un indépendant ou une profession libérale, l’analyse peut être plus complexe en raison des changements de statut, des différentes caisses de retraite ou des périodes de cotisation variables.
C’est pourquoi nous commençons par reconstituer votre situation afin d’estimer l’âge auquel vous pourrez partir et les conséquences financières de ce choix.
Pourquoi vérifier sa carrière plusieurs années avant le départ ?
Un relevé de carrière peut comporter des périodes nécessitant une vérification :
- changement d’employeur ;
- chômage ;
- maladie ;
- maternité ;
- service militaire ;
- activité indépendante ;
- carrière exercée sous plusieurs régimes.
Plus vous vérifiez tôt, plus vous disposez de temps pour demander les corrections nécessaires.
Quel sera le montant de votre retraite ?
Le montant de votre retraite dépend de votre carrière, de vos revenus, de vos régimes d’affiliation et du nombre de trimestres ou de points acquis.
Pour de nombreux actifs, le passage à la retraite entraîne une baisse de revenus qu’il est préférable d’anticiper plusieurs années à l’avance.
Cette baisse peut être plus ou moins importante selon votre statut : salarié, dirigeant assimilé salarié, travailleur indépendant ou profession libérale.
L’objectif est donc d’estimer le plus tôt possible le revenu que vous pourriez percevoir à la retraite, puis de le comparer au niveau de vie que vous souhaitez conserver.
Cette analyse permet ensuite de mesurer l’effort d’épargne nécessaire et d’étudier les solutions adaptées, notamment le PER, l’assurance-vie ou d’autres supports d’épargne, en fonction de votre horizon et de votre situation.
Combien toucherez-vous à la retraite ?
Estimer vos futures pensions avant de choisir une solution d’épargne
Avant de parler PER, assurance-vie ou investissement, il faut connaître votre point de départ.
Votre future retraite dépend notamment :
- de votre carrière ;
- des revenus ayant donné lieu à cotisations ;
- du nombre de trimestres acquis ;
- de vos différents régimes de retraite ;
- de votre âge au moment du départ.
Pour la retraite de base des salariés du privé, le calcul prend notamment en compte le revenu annuel moyen déterminé à partir des 25 meilleures années et la durée d’assurance.
Pour les indépendants et professions libérales, les règles varient selon le statut et les caisses auxquelles vous avez cotisé.
C’est particulièrement important pour les professionnels ayant changé de statut au cours de leur carrière.
La bonne question : combien vous manquera-t-il chaque mois ?
Prenons un exemple simple.
Si vous estimez avoir besoin de 3 000 € par mois à la retraite et que vos pensions futures sont estimées à 2 200 €, votre besoin complémentaire est de :
800 € par mois, soit 9 600 € par an.
À partir de ce chiffre, nous pouvons travailler sur :
- le capital nécessaire ;
- la durée pendant laquelle ce complément devra être versé ;
- votre capacité d’épargne actuelle ;
- les solutions les plus adaptées.
C’est beaucoup plus pertinent que de commencer directement par la question :
« Combien dois-je mettre sur un PER ? »
Le Plan d’Épargne Retraite (PER)
Le PER : préparer sa retraite et optimiser sa fiscalité
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est une solution d’épargne de long terme destinée notamment à préparer financièrement votre retraite.
Vous pouvez effectuer des versements pendant votre vie active afin de constituer progressivement une épargne disponible selon les conditions prévues par le dispositif.
Au Cabinet Thiéblemont, nous étudions notamment les solutions AXA et AGIPI en tenant compte de votre âge, de votre horizon de retraite, de votre capacité d’épargne et de votre situation fiscale.
Pour les sommes issues de versements volontaires, la sortie peut généralement s’effectuer au moment de la retraite sous forme de capital, de rente ou d’une combinaison des deux, selon les règles applicables.
L’avantage fiscal du PER
Les versements volontaires peuvent être déduits de votre revenu imposable dans la limite de votre plafond personnel d’épargne retraite.
Ce plafond apparaît sur votre avis d’impôt.
Depuis 2026, certaines règles ont évolué, notamment sur la récupération des plafonds non utilisés des années précédentes. Les versements réalisés après 70 ans ne sont par ailleurs plus déductibles depuis le 1er janvier 2026.
L’avantage fiscal du PER dépend de votre situation
L’intérêt fiscal dépend notamment de votre tranche marginale d’imposition.
Par exemple, un versement déductible de 5 000 € n’a pas le même effet fiscal pour une personne imposée dans une tranche à 11 %, 30 %, 41 % ou 45 %.
C’est pourquoi un PER doit être étudié dans votre situation personnelle.
Attention à la fiscalité à la sortie
La déduction obtenue lors du versement a une contrepartie.
Lorsque les versements ont été déduits du revenu imposable, la fiscalité s’applique lors de la sortie selon que vous choisissez une rente ou un capital.
Le PER est donc un outil fiscal et patrimonial, pas simplement un moyen de “payer moins d’impôts”.
Assurance-vie AXA à Bordeaux : un complément au PER pour préparer sa retraite
Pourquoi associer assurance-vie et PER pour préparer sa retraite ?
Le PER et l’assurance-vie répondent à des objectifs différents mais peuvent être complémentaires dans une stratégie retraite.
Le PER est spécifiquement conçu pour préparer la retraite et peut notamment permettre, sous conditions, de déduire certains versements volontaires du revenu imposable.
L’assurance-vie offre généralement davantage de souplesse puisque l’épargne reste disponible selon les conditions du contrat. Elle peut notamment servir à :
- constituer progressivement un capital ;
- compléter ses revenus à la retraite ;
- conserver une épargne disponible ;
- organiser la transmission de son patrimoine.
Au Cabinet Thiéblemont, nous pouvons étudier avec vous la place respective du PER, de l’assurance-vie et des solutions AXA et AGIPI selon votre âge, votre horizon, votre fiscalité et votre besoin de disponibilité.
PER ou assurance-vie ?
La réponse n’est généralement pas : l’un ou l’autre.
Selon votre situation, les deux peuvent être complémentaires.
Le PER peut notamment être utilisé pour une partie de l’épargne destinée spécifiquement à la retraite.
L’assurance-vie peut conserver un rôle de réserve financière plus accessible.
Le choix dépend de votre fiscalité, de votre âge, de votre horizon de placement et surtout de votre besoin de disponibilité.
Les autres moyens de préparer sa retraite
La retraite ne se prépare pas uniquement avec des produits retraite
Préparer sa retraite implique de considérer votre patrimoine dans son ensemble : épargne financière, immobilier, épargne salariale, assurance-vie et niveau de revenus futurs peuvent tous jouer un rôle complémentaire.
L’épargne salariale
Si votre entreprise propose un PEE ou un PER d’entreprise, l’intéressement, la participation et l’abondement peuvent constituer des leviers intéressants.
L’abondement de l’entreprise peut notamment compléter l’effort d’épargne du salarié dans les limites prévues par la réglementation.
Pour un chef d’entreprise disposant de salariés, ces dispositifs peuvent également s’intégrer dans une stratégie de rémunération et de protection sociale.
Vous pouvez également consulter nos solutions collectives pour entreprises AXA.
L’immobilier
Un patrimoine immobilier peut contribuer à financer la retraite de différentes manières :
- revenus locatifs ;
- vente d’un bien ;
- réduction des charges une fois la résidence principale remboursée ;
- réorganisation du patrimoine.
Mais l’immobilier implique aussi :
- fiscalité ;
- charges ;
- entretien ;
- risque locatif ;
- manque de liquidité.
L’immobilier peut donc être un levier parmi d’autres dans une stratégie patrimoniale globale. Découvrez également notre approche de l’immobilier et du patrimoine.
L’épargne financière
L’assurance-vie, le compte-titres, le PEA ou d’autres placements peuvent également participer à la constitution d’un patrimoine destiné à compléter vos revenus à la retraite.
Le choix dépend de votre horizon de placement, de votre fiscalité, de votre besoin de disponibilité et du niveau de risque que vous acceptez.
Pour aller plus loin, consultez notre page consacrée à l’épargne et à l’assurance-vie AXA & AGIPI à Bordeaux.
Les 3 étapes pour préparer votre retraite
Étape 1 — Faire le point sur vos droits
Commencez par récupérer votre relevé de carrière et votre estimation retraite.
Vérifiez :
- vos trimestres ;
- vos périodes d’activité ;
- vos différents régimes ;
- vos points de retraite complémentaire ;
- votre date possible de départ.
L’objectif est de disposer d’une estimation réaliste avant de construire une stratégie.
Étape 2 — Déterminer votre futur besoin de revenus
Votre niveau de vie à la retraite ne sera pas forcément identique à celui de votre vie professionnelle.
Certaines dépenses peuvent diminuer :
- crédit immobilier terminé ;
- frais professionnels ;
- épargne destinée à la retraite.
D’autres peuvent rester importantes ou progresser :
- loisirs ;
- voyages ;
- santé ;
- aide aux enfants ;
- entretien du logement.
Nous calculons ensuite l’écart entre :
vos ressources prévisibles
et
votre besoin de revenus.
Une fois l’écart de revenus estimé, nous pouvons déterminer l’effort d’épargne nécessaire et étudier les solutions adaptées à votre horizon de retraite, à votre fiscalité et à votre profil d’investisseur.
Selon votre situation, cette stratégie peut notamment s’appuyer sur un PER, une assurance-vie ou d’autres solutions AXA et AGIPI, en complément de votre patrimoine existant.
Étape 3 — Construire progressivement le capital nécessaire
Une fois l’écart identifié, nous pouvons déterminer :
- le capital cible ;
- votre effort d’épargne ;
- l’horizon disponible ;
- la répartition entre les différentes solutions ;
- la fiscalité ;
- le niveau de risque adapté.
Plus la préparation commence tôt, plus l’effort peut être réparti dans le temps.
Exemple : préparer un complément de revenus à la retraite
Situation
Marc, 50 ans, dirigeant d’entreprise à Bordeaux, commence à réfléchir sérieusement à sa retraite.
Après vérification de ses droits, son estimation fait apparaître une baisse significative de revenus par rapport à son niveau de vie actuel.
Son objectif
Il souhaite disposer d’un complément de revenus à partir de son départ en retraite tout en conservant une partie de son patrimoine disponible.
L’analyse
Nous étudions :
- ses droits à la retraite ;
- son âge prévisionnel de départ ;
- son besoin mensuel futur ;
- son patrimoine existant ;
- son niveau d’imposition ;
- sa capacité d’épargne ;
- son besoin de conserver une épargne disponible.
La stratégie
Une partie de son effort d’épargne peut être orientée vers un PER AXA ou AGIPI afin de préparer spécifiquement la retraite et, lorsque cela est pertinent, de bénéficier de la déductibilité fiscale des versements.
Une autre partie peut être conservée sur une assurance-vie AXA afin de maintenir davantage de souplesse et de disponibilité.
La répartition entre ces différentes solutions dépend de son horizon, de sa fiscalité, de son besoin de disponibilité et de son profil d’investisseur.
Le résultat
Marc connaît désormais :
- le montant estimé de ses futures pensions ;
- le revenu complémentaire qu’il souhaite obtenir ;
- le capital qu’il doit progressivement constituer ;
- l’effort d’épargne correspondant.
Il ne prépare plus sa retraite “au hasard” : il dispose d’un objectif chiffré et d’une stratégie à suivre dans le temps.
FAQ retraite AXA & AGIPI à Bordeaux et partout ailleurs en France
Puis-je partir à la retraite avant l’âge légal ?
Oui dans certaines situations.
C’est notamment possible sous conditions dans le cadre d’une carrière longue, d’un handicap ou de certains dispositifs liés à l’incapacité ou à la pénibilité.
Un départ anticipé ne signifie donc pas automatiquement une retraite avec décote.
Que se passe-t-il si je n’ai pas tous mes trimestres ?
Si vous partez avant l’âge du taux plein automatique sans disposer du nombre de trimestres nécessaire, votre retraite de base peut subir une décote.
À 67 ans, le taux plein est attribué sans décote liée à la durée d’assurance, mais le montant de la pension dépend toujours de votre carrière et du nombre de trimestres acquis.
Faut-il attendre 67 ans pour partir à la retraite ?
Non.
67 ans correspond à l’âge du taux plein automatique pour les générations concernées, et non à l’âge obligatoire de départ.
Votre date optimale dépend notamment :
- de vos trimestres ;
- de votre carrière ;
- de votre situation professionnelle ;
- de votre niveau de pension ;
- de vos projets personnels.
Le PER est-il intéressant pour tout le monde ?
Pas nécessairement.
Son intérêt dépend notamment :
- de votre fiscalité actuelle ;
- de votre fiscalité future ;
- de votre âge ;
- de votre horizon de placement ;
- de votre besoin de disponibilité ;
- de votre patrimoine existant.
Le PER n’est donc pas automatiquement la meilleure solution pour tout le monde. Son intérêt doit être évalué en fonction de votre fiscalité, de votre horizon de retraite, de votre besoin de disponibilité et de votre stratégie patrimoniale globale. Le Cabinet Thiéblemont peut notamment étudier avec vous les solutions AXA et AGIPI adaptées à votre situation.
Peut-on récupérer son PER en capital ?
Pour les versements volontaires, il est généralement possible de récupérer l’épargne à la retraite sous forme de capital, de rente ou en combinant les deux.
La fiscalité dépend notamment de l’origine des sommes et du fait que les versements aient été déduits ou non à l’entrée.
Peut-on cumuler retraite et activité professionnelle ?
Oui, sous certaines conditions.
Les règles dépendent notamment de votre situation au moment de la liquidation de vos pensions. Il faut donc vérifier les conditions applicables avant de reprendre ou poursuivre une activité.
Cabinet Thiéblemont : préparer votre retraite à Bordeaux
Faites le point sur votre retraite avant de choisir vos placements
Vous êtes salarié, dirigeant, travailleur indépendant ou profession libérale à Bordeaux, Canéjan, Pessac, Mérignac, Cestas, Talence ou ailleurs en Gironde ?
Le Cabinet Thiéblemont vous accompagne pour construire votre stratégie retraite à partir de votre situation réelle.
Notre approche commence par vos objectifs et vos droits avant de parler de solutions. Nous analysons notamment :
- vos droits actuels à la retraite ;
- votre âge possible de départ ;
- le montant estimé de vos futures pensions ;
- votre futur besoin de revenus ;
- votre patrimoine existant ;
- votre fiscalité ;
- votre capacité d’épargne.
Nous pouvons ensuite étudier les différents moyens de constituer le complément nécessaire : PER, assurance-vie, épargne salariale, placements financiers et organisation de votre patrimoine, avec notamment les solutions AXA et AGIPI lorsque cela correspond à votre situation.
Votre retraite mérite d’être chiffrée
Combien allez-vous percevoir ? Combien vous faudra-t-il ? Quel capital devez-vous constituer ?
C’est à partir de ces trois chiffres que nous pouvons construire une stratégie.
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